מה יהיה עם הביטוח הסיעודי שלנו?

הביטוח הסיעודי "תופס" לא מעט כותרות בשנים האחרונות. לא מזמן, ממש בתחילת השנה, השיח היה בעיקר על כמות החקירות והעובדה שהפרמיות עלו והפיצוי ירד וכעת – ה"חיסול העצמי" (RUN OFF) של פוליסות הביטוח הסיעודי של קופ"ח כללית המנוהלת ע"י חברת הביטוח "הראל".
מבוטחים ששילמו עשרות שנים מבינים לפתע, כי "ההבטחה" לפיצוי סיעודי, שהייתה מבחינת חלק מאמצעי ההגנה שלהם לימים קשים נרמסת תחת גלגלי הביורוקרטיה ובפועל – לא קיים גוף שיגן עליהם ויבטיח להם כי בעת היותם סיעודיים חלילה, למרות שהיו בטוחים ששילמו על ה"הגנה" הזו במשך שנים רבות – לא יינתן להם כיסוי הולם והפיצוי הסיעודי שיקבלו יהיה נמוך משמעותית מהצורך שלהם.

נעשה קצת סדר ב"מספרים" ובגופים השונים:

• קופ"ח כללית באמצעות הראל מבטחת 2.6 מיליוני אזרחים בביטוח סיעודי.
• שאר הקופות (מכבי, מאוחדת ולאומית) מבטחות יחד 2.3 מיליוני אזרחים בביטוח סיעודי בחברת מנורה. (מנורה קיבלה את מבוטחי קופ"ח מכבי ב1/24, לאחר שהפניקס החליטה שלא להמשיך לבטח אותם)

בפוליסות הביטוח הסיעודי קיים סעיף של "חיסול עצמי" ((RUN OFF לפיו, במידה ואין פתרון להמשך הביטוח ע"י חברת הביטוח – הביטוח ייסגר למצטרפים חדשים ולמבוטחים הקיימים התנאים יורעו דרמטית, מאחר והפיצוי הסיעודי ייחתך בשלב הראשון ב50% ולאחר מכן יתכן שאף ייחתך ביותר מאחוזים אלה – וזאת בכפוף למספר המבוטחים שיישארו בקופה. חברת הביטוח "הראל" מסיימת את התקשרותה עם "כללית" בסוף דצמבר 2024 ומאחר ואף חברת ביטוח לא ניגשה למכרז לביטוח סיעוד של חברי קופ"ח כללית – יהיה צורך להפעיל את סעיף ה"חיסול העצמי".
מנורה, שהייתה בתחילת הדיונים, חברת הביטוח היחידה שיכולה אולי לגשת למכרז מסוג כזה (מאחר וכבר מבטחת שלוש קופות ומנגנון התביעות שלה משומן ומנוסה יחסית, אם כי גם שם ניכר כי קיים עומס משמעותי עקב הצטרפות מבוטחי "מכבי") – החליטה שלא להיכנס למכרז על חברי קופ"ח כללית, מה שמותיר אולי רק את "כלל" כחברת ביטוח שיכולה לקחת על עצמה את הטיפול במבוטחי קופ"ח כללית.
בנוסף – קיים חשש שחלק מהמבוטחים יעזבו את קופת החולים ויצטרפו לאחת משלוש הקופות האחרות עקב השינוי המובהק בתנאי הביטוח שלהם לעומת הקופות האחרות, דבר שישנה משמעותית גם את תקצוב קופות החולים (התקצוב כיום נקבע בהתאם לכמות המבוטחים בקופה) ופרמטר שישפיע מן הסתם גם על שירותים אחרים שינתנו ע"י הקופה. יתרה מזו, במידה וכמות גבוהה של חברי קופ"ח כללית יעברו לקופות חולים אחרות – גם שם יושפעו השירותים הניתנים בקופה וצפויה הידרדרות ברמת השירות וסוגי השירותים.
הבעיה הגדולה ביותר בתחום הסיעוד הוא הגידול בהיקף תשלומי התביעות (הכפיל את עצמו בארבע שנים בלבד) וכן העובדה שמבטחי משנה יצאו מהענף כבר לפני כארבע שנים (לכן חברות הביטוח הפסיקו בהדרגה למכור את ביטוחי הסיעוד הפרטיים). אוסיף כי לכל מי שמחזיק בפוליסה אישית פרטית מומלץ שלא לבטל אותה, מאחר ולמרות שהעלויות של ביטוחים אלה גבוהות יחסית, אין אפשרות לחברת הביטוח לבטלן באופן חד צדדי, מאחר והן חוזה שנחתם בין חברת הביטוח לבין המבוטח.
חלופת המהלומות בין הממונה על שוק ההון לבין מנכ"ל קופ"ח כללית נמשכים ונכון להיום עדיין לא נראה פתרון, למרות שנותרו רק עוד כחודשיים עד סיום המכרז של הראל.
הביטוח הסיעודי באמצעות קופות החולים תרם לאפשרות של אנשים להזדקן בכבוד, במדינה בה קצבת הזקנה וגמלת הסיעוד נמוכות מהצרכים משמעותית, בעיה מסוג זה, בקופ"ח בה מספר המבוטחים בביטוח סיעוד הוא הגדול ביותר מותירה ציבור של מיליוני אזרחים חשופים לעוני ולמצב בו דווקא בזמן הקשה ביותר יוותרו ללא סיוע ויאלצו כנראה ליפול כעול על משפחותיהם או לנצל כל משאב כלכלי שנמצא בידם. יש להוסיף למחשבה קשה זו גם את העובדה שלקשישים רבים אפילו התשלום בגין הביטוח הסיעודי
מכביד והם חוסכים מעצמם אוכל ותרופות לעיתים כדי להיות מסוגלים לממן אותו… חיסול הביטוח הסיעודי והקטנתו תפגע בחלשים שוב.

מעניין מי יפתור את הקטסטרופה הזו ויציל את מבוטחי הכללית?!

גילת אבידן לונדון הינה מנהלת תחום הביטוח בחברת "זכותי" משנת 2015. גילת הינה בעלת ניסיון של כשני עשורים בחברות הביטוח ו6 שנים בבנקים. במהלך עבוד ניהלה בין השאר את מחלקת ההדרכה של כלל והייתה ממקימי ענף הייעוץ הפנסיוני בארץ.

גילת בעלת תואר CLU ומחזיקה ברישיון סוכן למעלה מ25 שנה.