אובדן כושר עבודה – קצבה חודשית
מצב של אובדן כושר עבודה הינו מצב מורכב, בו אדם מאבד את יכולתו לפרנס את עצמו ומשפחתו, והדבר הראשון שהוא בדרך כלל יחשוב עליו הינו כיצד להמשיך ולהתקיים כלכלית. ואכן, אובדן כושר עבודה (בין אם זמני או קבוע) עשוי לזכות בקצבה מהמוסד לביטוח לאומי. זה גם הזמן להיזכר בביטוחים הפרטיים שרכשנו לאורך השנים ולנסות להבין מה הם מקנים לנו, אם בכלל.
ואולם, כדאי גם לזכור שיש אפיק נוסף לקבלת פיצוי על אובדן כושר עבודה שלא מרבים לדבר עליו – וחשוב שלא לפספס אותו כשמתחילים את התהליך.
רכיב אובדן כושר עבודה בביטוח הפנסיוני
כל מעסיק בישראל מחויב כידוע להפריש כסף לפנסיה של עובדיו, וגם לעובדים עצמם מנוכה כסף מהשכר לטובת הפנסיה. כיום, גם עצמאים חייבים להפריש לעצמם כל חודש סכום מסוים לקרן הפנסיה – אך הסכום הזה נצבר לא רק כדי לשמש כפנסיה בגיל הפרישה.
חלק מהכסף הזה מופרש לטובת ביטוח ייעודי למקרים של אובדן כושר עבודה. המסלולים השונים מגדירים באופן ייחודי כמה כסף בדיוק מנותב למטרה הזו, אך רבים בכלל אינם מודעים לעצם קיומו – ולמענה שהוא יכול לתת כשהם סובלים מפגיעה המשפיעה על היכולת לעבוד ולהשתכר.
האם כל מסלולי הפנסיה כוללים פיצוי בגין אובדן כושר עבודה?
לאזרחים בישראל יש שליטה מלאה על אופן הניהול של החיסכון הפנסיוני שלהם. זכותם של העובדים לבחור באיזו חברה מתנהל החיסכון ובאיזה מסלול הם מבוטחים. נדגיש כי בניגוד לאמונה הרווחת, למעסיקים אסור להתערב בהחלטה הזאת או להשפיע עליה בכלל.
ברוב קרנות הפנסיה, יש רכיב מסוים מההפקדה לטובת ביטוח אובדן כושר עבודה. נדגיש כי במסלולים מסוימים, יכול העובד לבחור שלא להקצות אף חלק מהסכום שהם מפרישים מהמשכורת למטרה הזאת, אך לא במסגרת פנסיה מקיפה. בנוסף, לא מומלץ לעשות זאת מכיוון שבמקרה כזה, העובד לא יקבל תשלום פיצויים, גם לא מהחלק שהמעסיק מפריש לביטוח הפנסיוני.
אילו מקרים מזכים בקצבה חודשית מקרן הפנסיה?
הפיצוי מקרן הפנסיה ניתן לזכאים בצורה של קצבה חודשית, כלומר תשלום בכל חודש. לקצבה כזאת יהיו זכאים רק מי שעומדים בקריטריונים שהוגדרו בתקנון קרן הפנסיה. בדרך כלל הפיצוי יינתן רק אם חל אובדן כושר עבודה של למעלה מ-25%, במקביל לירידה זהה בשכר החודשי, לתקופה של שלושה חודשים ברצף.
גם ביטוח מנהלים יכול לזכות בקצבה חודשית?
כמו פוליסות הביטוח הפנסיוני, גם ביטוחי מנהלים כוללים ברוב המקרים רכיב מסוים של הפקדה לתשלום קצבת אובדן כושר עבודה. השינוי הוא שבביטוח מנהלים קיימות הגדרות שונות לסוגי אובדן הכושר, החל מאובדן כושר עבודה מוחלט ועד אובדן כושר עבודה לעיסוק ספציפי, או אף לעיסוק ערב קרות מקרה הביטוח, שיכול לספק מענה רחב למקצועות ייחודיים.
איך מגישים את התביעה?
את התביעה לקבלת קצבה מהביטוח הפנסיוני ניתן להגיש במקביל להגשת בקשה לביטוח לאומי יש לשים לב בעת הגשת התביעה, כי במרבית המקרים לא ניתן יהיה לקבל מכל "מקורות" ההכנסה – כלומר ביטוח לאומי, ימי מחלה וקצבת אובדן כושר העבודה מחברת הביטוח או מקרן הפנסיה – יותר מהשכר שהיה ללקוח ערב קרות מקרה הביטוח, שהרי הרעיון מאחורי ביטוחי אובדן הכושר בקרנות הפנסיה ובחברות הביטוח הינו השבת מצבו הכלכלי של האדם לזה שהיה בטרם אובדן הכושר.
זכרו גם כי כשמתמודדים עם חברות הביטוח ומתנהלים מול המוסד לביטוח לאומי – עומדים מול אנשי מקצוע מיומנים עם ידע וניסיון, שלעיתים יקשו עליכם לממש את מלוא הזכויות המגיעות לכם. לכן, כדאי להגיש את הבקשות רק לאחר שגיבשתם "תיק" מנצח, ועדיף לעשות זאת תוך ליווי מקצועי של גורם מוסמך ומנוסה.
